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一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)商行的機遇
隨著幾十年建設(shè)社會主義新農(nóng)村的步伐，中國農(nóng)村的居民收入得到了一定的增長，生活條件逐漸得到改善，電腦在普及家家戶戶，互聯(lián)網(wǎng)的使用率也顯著提高。人們追求更加方便快捷的生活和工作方式，同時也對理財產(chǎn)品等有了一定的需求。當前，絕大多數(shù)的農(nóng)村居民不再僅僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的工作，開始逐漸向第二、第三產(chǎn)業(yè)進行轉(zhuǎn)移，使得關(guān)注農(nóng)村的金融機構(gòu)逐漸增多，農(nóng)村金融的實體市場競爭激烈，而經(jīng)濟的全球化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起更是給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了日趨激烈的競爭。
但在競爭的同時我們也要看到隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化過程中面臨問題的逐步暴露，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管勢必加強，同時互聯(lián)網(wǎng)金融化目前業(yè)務(wù)規(guī)模較小，到現(xiàn)在為止，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有撼動或取代銀行，二者應(yīng)該加強合作，以達到優(yōu)勢互補。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)開展網(wǎng)上銀行已經(jīng)累積了十多年的經(jīng)驗，金融互聯(lián)網(wǎng)實際上是由銀行部門所主導(dǎo)。其次，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型方向，與銀行小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比，網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式表現(xiàn)出極強的競爭力，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算，將客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中，最大程度上降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的到來給農(nóng)商行帶來巨大挑戰(zhàn)的同時也可以使得農(nóng)商行的發(fā)展擁有新的契機及新的可能空間和方向。相比發(fā)展模式的大銀行農(nóng)商行成本小，適應(yīng)快，靈活度高，這些自身優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融二者結(jié)合可形成特有的競爭優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)商行的困難
（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新內(nèi)涵
在利率市場化條件下，僅僅依靠存貸款利差作為主要盈利來源的傳統(tǒng)模式將不可持續(xù)。農(nóng)商行一直服務(wù)“三農(nóng)”，致力于為小微企業(yè)和個人提供完善的金融服務(wù)，目前還缺乏全面的品牌建設(shè)，因而所開展的各種金融服務(wù)，銷售的各種金融產(chǎn)品也都較為單一，缺乏具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品。農(nóng)商行目前的線上產(chǎn)品僅僅停留在對線下產(chǎn)品的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，承載的是一種渠道便利品質(zhì)，是對線上基礎(chǔ)產(chǎn)品的同質(zhì)化復(fù)制。產(chǎn)品設(shè)計欠缺對網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)特征的關(guān)注和回應(yīng)，最終導(dǎo)致其線上產(chǎn)品體系及其客戶服務(wù)缺乏創(chuàng)新。存在這一問題主要是由于一方面缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體規(guī)劃和研發(fā)機構(gòu)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足；另一方面，農(nóng)商行作為銀行的第四梯隊要接受銀監(jiān)會的監(jiān)管，整體業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到準入政策和門檻的制約與限制，這就導(dǎo)致農(nóng)商行范圍狹窄。
（二）人才和科技力量落后
互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新學(xué)科，將金融與信息技術(shù)集于一體，因而，對農(nóng)商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融旳人才儲備方面有了更高層次的新要求。當前，農(nóng)商行的信息化水平相對落后，對于培養(yǎng)能夠熟練的運用互聯(lián)網(wǎng)工具開展營銷工作隊伍的投入較少，造成了相關(guān)人才資源嚴重缺失，尤其是掌握現(xiàn)代金酷學(xué)前沿理論和信息技術(shù)的高層次綜合性人才；另一方面，同資金和人才實力雄厚的大型銀行相比，農(nóng)商行尤其是首先開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)需要投入基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和技術(shù)，對于這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)多數(shù)農(nóng)商行并沒有自己獨立開發(fā)和掌控的權(quán)限。按照目前的農(nóng)合金融系統(tǒng)的科技管理架構(gòu)，各省的業(yè)務(wù)系統(tǒng)自成一體，相互獨立。在省級區(qū)域，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中省聯(lián)社進行管理，各地市農(nóng)商行只有應(yīng)用端口和數(shù)據(jù)接口。因此，地方農(nóng)商行沒有科技開發(fā)權(quán)限，只能夠在省聯(lián)社的科技項目框架下進行協(xié)力開發(fā)，或者存量系統(tǒng)的基礎(chǔ)上提出需求，這直接造成地方農(nóng)商行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面缺乏有力的科技支持。因此，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷的業(yè)務(wù)流程，以及專業(yè)化的在線服務(wù)，農(nóng)商行難以與之適應(yīng)，最終造成客戶的流失。
（三）戰(zhàn)略理念尚待更新
隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行之間競爭的日趨白熱化，各大主要商業(yè)銀行都在緊跟競爭態(tài)勢的發(fā)展，做出自己適應(yīng)市場變化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略部署。相比之下，農(nóng)商行所處的農(nóng)合金融機構(gòu)體系就在這方面相當乏善可陳。以揚州農(nóng)商行為例，其品牌定位的是“您身邊的銀行”，作為核心宣傳標語，其傳達的是一個物理位置方便可達的概念。這可以解析為揚州農(nóng)商行戰(zhàn)術(shù)關(guān)注范圍還局限在線下，缺乏對線上的考慮，從上層建筑的角度反映出揚州農(nóng)商行的建設(shè)理念局限于傳統(tǒng)銀行視野，缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的結(jié)合。而當代年輕人可能更加喜歡的是富有個性和多樣化的銀行服務(wù)和用戶體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠比當?shù)氐霓r(nóng)商銀行更輕松的滿足他們的需求。目前大部分農(nóng)商行著力追求的是銀行經(jīng)營管理的現(xiàn)代化、物理網(wǎng)點的全覆蓋，以及服務(wù)的真誠，這些都可以被劃分為線下的努力和磨礪，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的回應(yīng)，線上線下缺乏結(jié)合，未能形成優(yōu)勢互補。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下的農(nóng)商行應(yīng)對措施
站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口，面對蓬勃興起的金融大潮，農(nóng)商行如何通過轉(zhuǎn)型創(chuàng)新實現(xiàn)突圍, 防止“慢魚被快魚吃掉”的情況發(fā)生？農(nóng)商行必須要探索出一條即符合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的特點，又能夠充分釋放自身既有核心優(yōu)勢的發(fā)展方式。它必須要在繼承原有農(nóng)商行業(yè)務(wù)流程小、快、靈的基礎(chǔ)上，又要融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點。農(nóng)商行未來3－5年在互聯(lián)網(wǎng)金融方向的發(fā)展戰(zhàn)略進行定向應(yīng)該是依托互聯(lián)網(wǎng)金融施行普惠金融戰(zhàn)略，擴大服務(wù)的范圍和深度；利用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)網(wǎng)上資源和線下網(wǎng)點的雙重優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大力推進新型直銷銀行業(yè)務(wù)模式，來構(gòu)建新的競爭戰(zhàn)略；利用移動平臺和智能終端將銀行部門物理化網(wǎng)點的服務(wù)進一步移動化，將農(nóng)商行的視角重點放在以“社區(qū)分行、小微分行”為代表的智能微型銀行網(wǎng)點之上，從而緩解互聯(lián)網(wǎng)金融造成的直接沖擊；最后是農(nóng)商行通過這么多年的積累仍然具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)整合發(fā)展大數(shù)據(jù)金融。具體而言，農(nóng)商行可以得到以下幾點啟示：
（一）直銷銀行模式
直銷銀行是指不設(shè)立物理網(wǎng)點，而通過電子郵件、電話、電視、傳真、互聯(lián)網(wǎng)，以及其他形式的可視化終自助終端設(shè)備向客戶推送產(chǎn)品信息和服務(wù)咨詢，并為客戶提供在線金融產(chǎn)品和服務(wù)自助獲得性便利的新型銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。由于直銷銀行是具有獨立的組織架構(gòu)和人員配備，其業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，因此具有人員精、機構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢，從而能夠為顧客提供比實體網(wǎng)點更優(yōu)惠的利率和更低廉費用的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
現(xiàn)代銀行業(yè)，都開始采用物理網(wǎng)點與電子渠道相互協(xié)同的渠道體系，通過線上與線下渠道為客戶提供全天候、全方位的服務(wù)，拓寬金融服務(wù)的廣度和深度。電子渠道的重要性，得到越來越多商業(yè)銀行的認可。農(nóng)商行也可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話等遠程渠道為客戶提供操作更輕松、價格更優(yōu)惠的服務(wù)體驗，讓數(shù)量眾多的草根客戶和小微企業(yè)參與金融系統(tǒng)，實現(xiàn)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶等相對弱勢的群體提供無歧視的金融服務(wù)，做到無限貼近客戶使用需求。直銷銀行業(yè)務(wù)因其在線上和實體銀行網(wǎng)點中，均可以得到有效的開展，因此它將成為農(nóng)商行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效突破口。
（二）社區(qū)銀行模式
農(nóng)商行可借助網(wǎng)上直銷模式獲取客戶、維系客戶，同時也可以借助投入成本相對分支網(wǎng)點較低的社區(qū)支行、小微支行以及智能自助銀行，完成實體銀行網(wǎng)點所開展的業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行是未來農(nóng)商行的發(fā)展方向之一，真實的客戶基礎(chǔ)及堅實的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是農(nóng)商行的線下優(yōu)勢，多種多樣的應(yīng)用、超值的客戶體驗及豐富的増值服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的線上優(yōu)勢，農(nóng)商行發(fā)展社區(qū)銀行正是需要將線上與線下的優(yōu)勢結(jié)合起來，實現(xiàn)線下線上資源充分整合。以社區(qū)支行、小微支行為代表的微型網(wǎng)點在貼近百姓金融生活、深耕小微企業(yè)金融服務(wù)方面，將會發(fā)揮重要的作用。 農(nóng)商行長期深耕農(nóng)村市場，點多、面廣、人多，與“三農(nóng)”客戶聯(lián)系十分緊密，在開展工作的過程中能夠較好的發(fā)揮其獨有的人緣和地緣優(yōu)勢。可以說，農(nóng)商行從不缺乏“社區(qū)金融”的天然基因，缺少的是以互聯(lián)網(wǎng)的思維、手段整合現(xiàn)有資源、渠道，低成本、高效率構(gòu)建完整金融生態(tài)圈的方法和路徑。因此，圍繞“建設(shè)社區(qū)銀行，打造金融社區(qū)”的主題是農(nóng)商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳路徑選擇。
具體而言，農(nóng)商行可以在市區(qū)范圍內(nèi)進行網(wǎng)格化管理，優(yōu)化區(qū)域內(nèi)支行布局，精耕網(wǎng)格市場，合理打造“社區(qū)金融便利店”、小微企業(yè)專營網(wǎng)點和財富管理中心，成為社區(qū)居民金融管家。其次，現(xiàn)有銀行分支網(wǎng)點可向體驗式銀行、智能網(wǎng)點方向發(fā)展，將社區(qū)支行、小微支行以及VTM（智能遠程柜員機）進行合理搭配，以“智能微型銀行網(wǎng)點”的形式進行成系統(tǒng)的部署。借助微型銀行網(wǎng)點，農(nóng)商行可以將當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)用戶的金融需求特色，在實體網(wǎng)點以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之中得以特顯，為城鄉(xiāng)社區(qū)內(nèi)的居民和組織提供存款、貸款、結(jié)算金融服務(wù)，以及保險、證券、代理、理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)。另一方面，農(nóng)商行應(yīng)著力搭建本土化的生活、消費、交易、金融、乃至政務(wù)平臺，形成線上銷售、線下本地化服務(wù)的聯(lián)動模式。將線上商圈交易平臺、掌上營業(yè)廳金融服務(wù)及客戶互動中心三大版塊主體功能完美結(jié)合，打造本土化的“生活服務(wù)電商+銀行金融服務(wù)+線上社交”的三位一體、一站式線上金融社區(qū)綜合服務(wù)平臺，社區(qū)居民的社交、購物、娛樂和其他服務(wù)被集合捆綁在該平臺上。
（三）全面提升科技研發(fā)和應(yīng)用水平
技術(shù)進步和應(yīng)用創(chuàng)新締造業(yè)界生產(chǎn)力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，用戶的存在和行為以數(shù)據(jù)的形式表示和演繹，數(shù)據(jù)成為了一切用戶信息的源泉。可以說，掌握數(shù)據(jù)，就擁有資源。農(nóng)商行要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，就需要充分借力各種先進信息技術(shù)手段作為金融創(chuàng)新的核心地位，要充分借力云計算、大數(shù)據(jù)等先進信息技術(shù)手段。時至今日，云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段已經(jīng)相對成熟，他們能夠為農(nóng)商行帶來的商業(yè)價值潛力是巨大的。
國內(nèi)外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)之所能夠不斷成功創(chuàng)新，除了先進的業(yè)務(wù)理念，離不開強有力的科技支撐。鑒于此，地方農(nóng)商行必須加強在科技方面的投入，保證人財物資源的充分配給。首先，要引進先進的信息處理技術(shù)，在原本數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進行深度挖掘，尤其是要加強對數(shù)據(jù)的整合應(yīng)用，建立完善的客戶信息管理系統(tǒng)，在信貸方面可結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信用評級方式創(chuàng)新小微企業(yè)信貸模式，利用大數(shù)據(jù)和云計算進行數(shù)據(jù)挖掘形成更全面的信用審核體系，從而更好地提升中小銀行為小微企業(yè)服務(wù)的能力。其次，要加強科技部門建設(shè)，農(nóng)商行決策者應(yīng)該深刻認識到先進的信息技術(shù)不僅擔任著銀行正常運轉(zhuǎn)的支撐角色，同時也充當著業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要基石。想要使互聯(lián)網(wǎng)金融滿足技術(shù)支持的基本要求，更加需要對科技部門加強研發(fā)投入，加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人才的引進和培養(yǎng)，農(nóng)商行應(yīng)該培養(yǎng)出既懂金融經(jīng)濟又了解互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的復(fù)合型人才。最后，農(nóng)商行在提升對新技術(shù)的應(yīng)用時，不僅僅要把眼光局限于銀行的內(nèi)部，更應(yīng)該以開放的視角，抱著“競合”的態(tài)度拓展第三方合作形式。這是因為農(nóng)商行無論在體量上，還是在物力和人力的儲備上，與大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和 BAT（百度、阿里、騰訊） 為代表的互聯(lián)網(wǎng)陣營相比都處于相對弱勢。目前情況下，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作是農(nóng)商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的捷徑，以此來避免對整個銀行的系統(tǒng)進行重建，降低農(nóng)商行轉(zhuǎn)型及發(fā)展的成本。隨著亞馬遜云計算平臺正式進入國內(nèi)，以及阿里云、騰訊云等國內(nèi)云平臺的逐漸成熟，農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建上就可以借鑒使用這些成熟的平臺，加強與電商平臺的合作，促進商務(wù)平臺對客戶的吸引，節(jié)約技術(shù)開發(fā)的成本，與電商平臺實現(xiàn)“雙贏”。
（作者系揚州農(nóng)商銀行行長方錦圣）
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